揭開信貸利率迷霧：該信低利率方案需注意的重點

信用貸款廣告在市場上充斥著，各家銀行紛紛推出超低利率來吸引客戶。然而，低利率並不代表一定是優良的信貸方案。這些優惠方案可能隱藏著哪些陷阱？而APR（總費用年百分率）又是什麼？為什麼在申辦銀行信貸時，搭配APR來評估會更加準確？本文將揭開信貸利率廣告中未被提及的重要事實。我們將探討這些超低利率方案的陷阱，並解釋APR在評估信貸時的重要性。了解這些事情將有助於您做出明智的信貸選擇，避免陷入不利的財務局面。

銀行個人信貸的利率是多少？

銀行信貸的利率是根據個人的信用狀況、工作收入、還款能力以及貸款條件等因素進行綜合評估，因此每個人能取得的信貸利率和貸款條件也不相同。一般而言，銀行信貸的利率落在1.76%至15.99%之間，只有特定族群有機會獲得更低的利率。銀行通常偏好專業人士，其次是公務人員、上市櫃公司或優質企業員工，而一般上班族則是最後的考量對象。

信貸低利率方案要注意的地方有哪些？

銀行的廣告低利率方案好嗎？以申貸人的角度來說，通常會被低利率所吸引。不過，通常銀行提供的信貸利率，是採「二階段利率方案」。了解信貸利率種類的變化將有助於比較方案，並清楚知道哪個方案適合自己。

• 機動利率／固定利率

信貸利率可分為機動式和固定式兩種。機動式利率可能會因央行升息政策而有微幅的波動，而固定式利率則是在貸款期間都採用單一費率計息，但通常比機動式利率高。

• 一段式／分段式利率

分段式利率是將貸款分拆為不同的區段利率計息。分段式利率是將貸款分拆為不同區段的利率計息，而一段式利率則是在整個貸款期間都使用相同的利率計息。廣告利率也是分段式利率的一種，它在前幾期提供低利率優惠，但在優惠結束後就會恢復原本的計息方式，甚至有時比一段式利率還要高。

• 總費用年百分率

辦理銀行信貸時，除了考量本金和利息外，手續費也是必須計入成本中的費用之一。而貸款利率並不等於總費用年百分率，因此要得出實際的貸款成本，你需要考慮總費用年百分率（APR），計算出來的年「實質利率」。分段式利率由於前後期利率不同，因此需要從APR的平均利率來判斷。

信貸試算工具推薦

市面上的信用貸款試算工具有很多，我們整理了幾個常見的試算工具，你可以依據自己的需求選擇。

• 金管會金融智慧網

金管會推出的試算頁面，除試算功能以外，還提供了許多金融相關的知識，幫助民眾更了解貸款的合理計算方式。

• 各銀行官網試算

大部分的銀行官網都有提供試算功能，可以一邊對照自己想要的貸款方案，一邊進行試算，十分方便。例如中國信託的試算頁面，不僅有提供最基本的分期月付金試算，還能比較轉貸方案是否划算。

• 萬能計算機APP

萬能計算機是手機就能操作的試算APP，除了可以進行貸款的試算，程式中也有各種其他的計算功能，一次滿足所有計算需求。

 

信貸的注意事項有哪些？

1.信貸核貸的三大門檻

信貸核貸的三大門檻，必須符合以下條件，才有機會通過審核：

• DDBR22小於22%

• 月負債比小於60%

• 總資產負債比大於1.5倍

2.總費用年百分率

另一個申辦信貸時要特別留意的，就是總費用年百分率（APR） 。簡單來說，就是將申辦過程中所有支出都計入貸款成本，均攤在貸款年期中的實質利率，會比單看貸款利率或廣告利率來得準確許多。

在選擇信貸時，請特別留意APR，它涵蓋了貸款的全部費用，包括利率、手續費和其他相關費用。謹記在申請銀行信貸時，不僅要注意廣告上的利率，更要仔細研究APR，以確保您能夠承擔未來的還款負擔。只有全面了解貸款的真正成本，您才能做出明智的財務規劃。

【本文經同意轉載：信貸廣告利率是真的嗎？信貸低利率方案該注意的地方有哪些？】