負債比高的風險 貸款代辦該如何謹慎應對

負債比率是銀行評估借款人財務健康狀況的重要參考指標。如果您的負債比率過高，當您申請銀行貸款時，將會對核准結果產生什麼樣的影響呢？在這種情況下，如果銀行未能批准貸款，您是否應該考慮尋求代辦貸款？市場上提供眾多代辦貸款管道，通常不會過多考慮借款人的負債比率和信用評分，這對於負債較高、信用狀況較差或需要緊急資金的個人提供了一種解決方案。然而，是不是真的明智選擇代辦貸款？有哪些風險需要關注？本文將為您提供如何謹慎挑選代辦公司。

一、貸款負債比過高是指多少？

貸款常說的負債比率，指的是每個月信用卡、貸款必要的支出費用，佔收入的比例。根據金管會規定，個人負債總額，最高不能超過月收入的22倍，也就是所謂的DBR22倍；所以銀行在審查時，都會對申請人的現有債務進行嚴格的核算。

• 安全：40%以下
• 危險：60%左右
• 退件：70%以上

二、負債比過高對貸款有什麼影響？

銀行對客戶的信用評估標準相當嚴格，通常負債比率在40%以下才被視為安全範圍。而若負債比率若超過60%，則申辦貸款時會出現下述三個嚴重的後果：

(1)信用評分被扣分

(2)月付金負擔沉重

(3)新貸款申請困難

銀行希望客戶欠的本金越來越少，不希望客戶短時間內連續增加多筆貸款，更不希望因為月付金太高造成客戶遲繳或不繳，所以負債比例已經太高的人，幾乎不會再核發新的貸款。簡單來說，只要負債比太高都很難再向銀行貸款，可能需要透過民間貸款協助，花一段時間重新培養信用，才有辦法再跟銀行貸款。 
 

三、負債比過高找貸辦貸款好嗎？

通常有貸款需求，建議直接找銀行辦理，不僅效率較快，貸款條件也會是最優惠的。不過，若如果在信用上稍有瑕疵、 無收入證明等因素，那麼申請銀行貸款就會很難通過審核。此時，民間代辦公司可以幫你找審核較寬鬆的貸款通路，雖然申貸條件比銀行差，不過過件率卻比銀行高出許多，而風險也相對高，申貸前需多方了解與認識。 
 

四、代辦貸款有什麼風險？

找代辦公司看似省下很多麻煩，不須自己動腦就能順利申辦貸款，但仍有一些地方，是你必須要留意的：

(1)諮詢委託就須收費

當你向代辦公司詢問貸款，並決定委託代辦公司辦理時，必須先簽一張「代辦貸款委託書」，並繳交一筆2000-5000不等的委託費，等於還沒正式辦貸款就先支付了額外費用，且不能轉為服務費，事後不想辦理也不會退還。

(2)貸款核准即須收費

向銀行或 融資公司貸款，都是貸款核准後，辦理對保等所有手續，撥款後才會扣除相關必要費用，如開辦費或帳務管理費，代書費等，代辦公司則是：貸款只要經核准，無論最後是否同意辦理，都須繳交代辦服務費。

(3)貸款條件難以爭取

由於貸款的審核是由銀行或融資公司決定，代辦公司無最終決定權。若對代辦所提供的貸款條件不滿意，代辦公司也未必能夠協助爭取更優惠的條款。因此，透過代辦貸款不僅需要支付代辦費用，一旦合約有變更，還有可能面臨違約的風險。 


負債比率在銀行貸款申請中扮演了重要的角色，超過60%的高負債比率可能會嚴重妨礙您的申請成功。雖然代辦貸款可能是應對這種情況的一種選擇，但您應該謹慎評估風險。代辦貸款通常伴隨高昂的代辦費用和不合理的貸款利率，這可能對您的財務狀況造成進一步損害。如果銀行貸款不再可行，可以考慮向上市融資公司申請機車貸款、汽車貸款，或者利用融資二胎房貸來解決您的資金需求。選擇一家信譽良好的金融機構至關重要，以確保您的財務狀況不會進一步惡化。