代辦貸款的利與弊：高負債比下的選擇與風險

負債比率高時，銀行貸款申請可能會受到拒絕，但代辦貸款並不總是最佳選擇。儘管代辦貸款提供了某種程度的財務幫助，但它們也帶來了高昂的費用和不合理的利率風險。在面對這種情況時，我們建議首先評估您的財務狀況，並努力降低負債比率，提高信用評分。如果銀行貸款不可行，則可以考慮尋求受監管的上市融資公司，以獲得更合理的機車貸款、汽車貸款或二胎房貸。這將有助於保護您的財務穩定，並降低不必要的風險。謹慎選擇是維護您的財務健康的關鍵。

 

一、貸款負債比過高是指多少？

貸款常說的負債比率，指的是每個月信用卡、貸款必要的支出費用，佔收入的比例。根據金管會規定，個人負債總額，最高不能超過月收入的22倍，也就是所謂的DBR22倍；所以銀行在審查時，都會對申請人的現有債務進行嚴格的核算。

• 安全：40%以下
• 危險：60%左右
• 退件：70%以上

二、負債比過高對貸款有什麼影響？

銀行對客戶的信用評估標準相當嚴格，通常負債比率在40%以下才被視為安全範圍。而若負債比率若超過60%，則申辦貸款時會出現下述三個嚴重的後果：

• 信用評分被扣分
• 月付金負擔沉重
• 新貸款申請困難

銀行希望客戶欠的本金越來越少，不希望客戶短時間內連續增加多筆貸款，更不希望因為月付金太高造成客戶遲繳或不繳，所以負債比例已經太高的人，幾乎不會再核發新的貸款。簡單來說，只要負債比太高都很難再向銀行貸款，可能需要透過民間貸款協助，花一段時間重新培養信用，才有辦法再跟銀行貸款。     

三、負債比過高找貸辦貸款好嗎？

通常有貸款需求，建議直接找銀行辦理，不僅效率較快，貸款條件也會是最優惠的。不過，若如果在信用上稍有瑕疵、 無收入證明等因素，那麼申請銀行貸款就會很難通過審核。此時，民間代辦公司可以幫你找審核較寬鬆的貸款通路，雖然申貸條件比銀行差，不過過件率卻比銀行高出許多，而風險也相對高，申貸前需多方了解與認識。   

四、代辦貸款有什麼風險？

找代辦公司看似省下很多麻煩，不須自己動腦就能順利申辦貸款，但仍有一些地方，是你必須要留意的：

• 諮詢委託就須收費
• 貸款核准即須收費
• 貸款條件難以爭取

由於貸款的審核是由銀行或融資公司決定，代辦公司無最終決定權。若對代辦所提供的貸款條件不滿意，代辦公司也未必能夠協助爭取更優惠的條款。因此，透過代辦貸款不僅需要支付代辦費用，一旦合約有變更，還有可能面臨違約的風險。 

在申請銀行貸款時，銀行通常首先檢查你的信用和負債狀況，而負債比率是評估是否准駁的重要指標之一。通常負債比例超過60%，就會無法辦理銀行新的貸款或信用卡。此時，如果你選擇代辦貸款，除了須支付代辦費用，甚至會被收取不合理的貸款利率。如果無法申請銀行貸款，建議你選擇安全有保障的上市融資公司申請機車貸款、汽車貸款，或者新鑫二胎房貸。

【本文經同意轉載： 負債比過高貸款找代辦好嗎？代辦貸款該留意的風險有哪些 ？】