債務協商與聯徵紀錄：恢復信用的關鍵

面對無法償還的債務，主動與銀行進行協商是解除壓力的關鍵。然而，申辦債務協商後，是否會在聯徵記錄中留下註記？又需要多久才能恢復信用呢？不同債務協商的結果導致註記揭露的時間有所不同。透過本文，將告訴你如何積極應對負債壓力，善用協商恢復信用。

什麼時候需要債務協商？

若因財務吃緊而造成貸款，或欠銀行的債務還款有困難時，可與銀行協商後，藉由雙方討論出一個新的還款方案，用以來緩解當下債務的壓力的方式。

• 債務太多造成混亂
• 無力繳清信用卡循環
• 負債比例已嚴重過高
• 長期遲繳或未繳貸款

因為銀行不希望借出去的錢收不回來，也不想將債務人逼到走上絕路，所以用債務協商的方式，讓銀行與債務人取得一個平衡，協商出彼此都可以接受的還款方式

債務協商多久恢復信用？聯徵紀錄會留存多久？

針對各種信用不良狀況，各有不同的揭露期限：

申辦債務協商的後果，就是在聯徵中心留下信用不良的紀錄。但是債務人之所以會走向債務協商，都是因為早已無力繳納款項，而產生逾期、催收、呆帳的情況，若不進行協商，只會讓信用分數持續惡化。

根據銀行公會「消金案件無擔保債務協商機制」及「消債條例前置協商作業準則」規定，各債務協商揭露年限如下：

1.前置協商註記

• 前置協商不成立：「結案日」起加6個月。
• 前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。
• 毀諾未清償：自毀諾日起加3年。
• 毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。

2.個別協商註記

• 個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。
• 個別協商毀諾／終止者：自毀諾／終止日起加3年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
• 個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

3.更生／清算註記

• 更生：履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。
• 破產宣告／裁定清算：自開始日起，揭露10年。

債務協商後還可以貸款嗎？

透過上表可以知道，當你進入債務協商後，就會立即在個人聯徵紀錄中，留下信用不良的註記。根據不同的協商內容，聯徵揭露的期限也有所差異。在揭露期間內，是無法向銀行申辦貸款，需要等到消除註記後，並取得銀行的清償證明之後，就能向銀行申辦貸款或辦理信用卡。若在揭露期限內有資金的需求，你還可以過過下列管道取得得資金：

• 找親友周轉
  找親友借錢雖然看似比銀行簡單，但建議借貸時，最好彼此寫好正式的借款合約，較雙方有保障。
• 找民間貸款
  民間借貸公司的申辦管道多元，但品質良莠不齊。建議找大型融資公司，不僅安全，且流程與收費都透明的貸款公司，才能夠真正地幫助你解決資金問題。

信用不良找銀行貸款過件機率相當低，如果已經信用不良，想申請貸款就必須先做好相關的功課，才能真正解決你資金的問題。

債務協商是為那些無法償還眾多債務的人提供的一種解決途徑。通過與銀行達成雙方都能接受的解決方案，可以一次性解決債務，大幅減輕負擔，同時對信用評分產生積極影響。一旦雙方確定還款方式，每月必須按時繳款，不能有任何遲繳或未繳情況，以避免協商失信。

【本文經同意轉載：債務協商會被註記在聯徵紀錄裡嗎？協商多久可以恢復信用？】