解密個人聯徵紀錄：了解如何申請並取得信用報告

個人聯徵紀錄是你的信用成績單，記錄了你與各家銀行的所有往來紀錄。在申辦貸款或信用卡前，銀行會參考你的聯徵紀錄評估風險。了解個人聯徵紀錄的內容及如何取得資料至關重要。本文將揭示個人聯徵紀錄的重要性，解析內容包含的資訊，並提供取得聯徵紀錄的方式。透過了解個人聯徵紀錄，你能獲得更清晰的信用狀況，提升貸款申請的成功率，並有效規劃個人財務。讓我們一起深入探索個人聯徵紀錄的世界，了解其中的關鍵事項。

個人聯徵紀錄怎麼來的？

信用評分是怎麼算出來的？聯徵紀錄中大致上可區分成三大類信用資料：

1. 繳款行為類信用資料

指當事人過去在信用卡、貸款及票據的還款行為表現，包含：延遲還款的嚴重程度、延遲還款的發生頻率及發生延遲繳款的時間點。

2. 負債類信用資料

指當事人的信用擴張程度，包含負債總額、負債型態及負債變動幅度三個面向的資料，例如：

• 信用卡額度使用率
• 未償還借款餘額
• 授信借款往來金融機構家數
• 信用卡有無預借現金
• 信用卡有無使用循環信用
• 授信有無擔保品
• 授信餘額連續減少月份數

3. 其他類信用資料

包含新信用申請類、信用長度類及保證人資訊類的相關資料，例如：

• 金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數
• 目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數

信用評分的組成，近一年的紀錄佔70%，前四年的紀錄佔30%，其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對信用評分的影響較大。

個人聯徵信用評分標準是什麼？

個人信用評分結果分成三大類：

1. 實際評分200～800分

信用分數介於200分至800分，代表為實際評分分數，信用評分愈高代表信用愈好，反之，信用評分愈低代表信用愈差。如果要申請銀行貸款，信用分數至少要600分才有機會。

• 200～350分：代表債信異常，甚至更嚴重到信用不良，簡單說就是無法貸款。
• 350～500分：代表有信用瑕疵，雖然銀行不能貸款，但融資公司仍有機會。
• 600分：銀行貸款的基本門檻，基本上都能通過貸款審核。
• 700分以上：代表信用良好，信用分數愈高、可貸額度愈高。

此外，聯徵中心也會列出百分位區間，提供個人評分高低的相對位置作參考。

2. 固定評分200分

信用分數200分並不是實際評分，而是聯徵中心針對信用不良者，給予的固定分數，代表當事人的信用風險高於整體市場的平均水準。通常聯徵中心會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。

3. 此次暫時無法評分

代表當事人可能有以下情形，導致聯徵中心無法評估：

• 信用資料不足（無金融機構往來紀錄或是往來期間少於三個月）
• 不適合取得信用（受監護宣告者）
• 信用資料有爭議（當事人對信用資料提出異議或正在訴訟中）
• 信用不良且目前無正常信用交易（催收、呆帳、信用卡強制停卡、票據拒絕往來）
• 債務協商、前置協商、更生、調解

要注意的是，評分結果顯示為「此次暫時無法評分」，不一定代表是信用不好，例如信用小白是因為沒有信用卡、借貸紀錄，而導致信用資料不足，並非信用出狀況，因此聯徵中心一樣會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。

個人聯徵紀錄如何申辦？

查詢聯徵紀錄的方式有很多種，可以自行上網或臨櫃辦理查詢，也可以線上申請即時審閱，民眾可以依自身的需求選擇。下面整理了6個查詢聯徵紀錄的方法，可以視個人需求選擇最方便的管道查詢。

• 委託銀行代查
• 用自然人憑證
• 用手機 APP
• 郵局臨櫃查詢
• 填表後郵寄查詢
• 到聯徵中心查詢（聯徵中心地址：100台北市中正區重慶南路一段2號1樓）

聯徵紀錄的常見問題

• Q1聯徵資料多久會更新？
• A1銀行的信用資料每天都會回傳到聯徵中心，所以信用資料是每天都在更新的，而銀行的查詢紀錄會持續記錄一年的時間，一年內無論是新申貸、原銀行查詢的紀錄，信用報告都會紀錄。
• Q2聯徵紀錄可以消除嗎？
• A2可以。但是各項不同性質的信用紀錄，都有它自己的揭露期，如常見的信用卡催收與呆帳。信用卡催收：自清償日起揭露6個月；呆帳自轉銷日起揭露5年。信用卡強制停卡：未清償者，自停卡日起揭露7年；清償者，自清償日起揭露6個月。
• Q3自行查聯徵金融機構會知道嗎？
• A不會。自2016年7月起，聯徵中心已經公告，金融機構無法再看到個人自行查詢聯徵的紀錄。

透過本文，你能深入瞭解個人聯徵紀錄，有助於你更好地評估自己的信用狀況，提高借貸申請的成功機會，以及有效管理個人財務。謹記在申請貸款或信用卡之前，查閱聯徵紀錄並確保記錄的準確性。藉由積極管理個人聯徵紀錄，你將能夠建立穩健的信用基礎，實現更順暢的金融選擇與財務目標。
【本文經同意轉載：如何申請個人聯徵紀錄？立即取得信用報告就用這招！】