【債務協商流程是什麼?債務協商後果優缺點大公開】

2022011116:09

房貸、信用卡債、信用卡循環...每個月已經被帳單、債務各樣的債務壓得無法喘息，當收入無法債務的壓力，讓日常生活吃緊，透過債務協商能減輕還款壓力，債務協商流程有哪些？債務協商後果優缺點有哪些？透過這篇完整告訴你。

1. 債務協商是什麼？

債務協商是一種提供給沒有償還能力的債務人，可以一次解決所有債務（如信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、信用卡或現金卡等債務）的機制，債權人會依據債務人的償還能力，與債務人共同擬定一個可行的償債方案，以解決債務問題。當您感覺身上的負債越積越多、開始入不敷出，卻又無法透過債務整合來解決債務問題時，您就可以跟銀行申請前置協商，爭取降低利率或者延長還款期限。

2. 債務協商跟債務整合不一樣嗎？

不一樣。債務整合也稱作負債整合，指的是向銀行或融資公司申請一筆額度較高、利率較低或還款年限較長的貸款，來清償掉您名下利息較高的債務、將多筆負債整合成一筆。整合債務不僅可減輕您的還款壓力、降低負債比，也可以幫助您改善信用評分。相較之下，債務協商雖然也可以減輕還款壓力，但當您提出協商申請的同時，聯徵中心也會註記，那麼在您的債務清償完畢前，是沒有辦法再使用信用卡、也無法再向銀行申請任何貸款的。因此會建議您，當您發覺還款出現困難時，可以先向銀行申請債務整合貸款，或向股票上市公司裕融新鑫申請二胎房屋貸款，不僅審核比銀行寬鬆，貸款額度最高300萬，可幫助您整合負債。

3. 個別協商、前置協商、債務協商不一樣嗎？

債務協商其實是一個通稱，又細分為個別協商、前置協商和債務協商：(1) 個別協商主動向單一銀行協商債務，以爭取調降利率或延長還款期限，有的銀行甚至可能提供一次清償的方案（欠款的2~3成），但也可能遇到態度很硬的銀行，只提供減免利息的方案。銀行針對個別協商也有些限制，像是延長的年限不能超過剩餘年限的2倍、最長13年，利率不能低於原本的利率或同類型放款的利率。(2) 前置協商／調解主動向您的最大債權銀行申請前置協商，再由最大債權銀行代理其他債權銀行，出面和您調解適當的還款方案，未來收款和撥付也統一由該銀行處理。利率最低可到0%、還款期限最多15年。※前置協商僅針對積欠銀行等金融機構的債務，不包含資產管理公司及民間債務。若有銀行以外的債務，請向住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會提出調解聲請。(3) 債務協商當您已經連續幾個月沒還款，銀行一邊進行催收之餘，也會詢問您是否要協商新的還款方案。建議您，若意識到自己還款有困難時，應主動向銀行申請前置協商，切勿拖到銀行來找您協商，因為這時候您的信用報告已經留下逾期還款記錄，不僅會影響到您的信用評分，協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案。 (4)消費金融無擔保債務展延方案針對經濟弱勢族群，銀行也有提供「無擔保債務展延方案」，對任一金融機構之消費金融無擔保債務逾期3個月以上，且符合資格者，該無擔保債務本金及應繳款項償還期限得展延（即緩繳）6 個月，展延期間不計收利息及違約金。還款困難之經濟弱勢債務人定義：

低收入戶
重大傷病者
中度以上身心障礙者
重大天然災害災民
近6 個月內非自願性失業達3 個月以上且目前仍處於失業狀態者
名下資產不得大於銀行總負債

4.債務協商的優點？

(1) 整合債務申請前置協商後，最大債權銀行會統整您在各大金融機構的債務，協商成立後，不用再各別還款，只需繳交款項給您的最大債權銀行，由該銀行撥付款項給其他債權銀行即可。(2)延長還款時間申請前置協商後，銀行會依據您的還款能力（每月最低可還款金額）訂出還款期限，期數最長可以到180期（15年）。

每月最低可還款金額 = 月收入－每月必要生活支出
還款期數 = 無擔保總債務金額 ÷ 每月最低可還款金額

如果計算出來的還款期數超過15年，符合條件者也可辦理兩階段清償方案，先依約償還72期（6年）後，再與債權銀行協商第二階段的還款方案。(3)降低貸款利率依據中華民國銀行商業同業公會全國聯合會（簡稱銀行公會）的《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》，清償方案的利率以不高於原債權平均利率為原則。也就是說，透過債務協商可以減輕您的利息支出，貸款利率最低可以到0%，等於只須償還本金。(4) 減輕還款壓力透過債務協商，可以有效減少每個月的還款金額（即月付金）5.債務協商後果的缺點？(1) 無法使用信用卡一旦申請前置協商，在最大債權銀行受理之後，金融機構就會強制停用申請人的信用卡及現金卡，也會停止核准新申辦的信用卡。即使未來債務已清償完畢，仍可能會因為聯徵報告上有註記，而無法申辦信用卡或現金卡。(2) 無法申請貸款除了無法使用信用卡及現金卡，如果之前申請的信用貸款額度還沒用完，也會被限制動用，並且不得再申請新授信額度。(3) 聯徵中心註記一旦進入債務協商、更生、清算程序後，個人信用報告上就會有不良信用紀錄，依據不同程度的協商，各有不同的註記年限。即使未來債務已清償完畢，仍可能會因為聯徵報告上有註記，而無法申辦銀行貸款。銀行公會消金案件債務協商／消債條例前置協商註記

前置協商不成立：「結案日」起加6個月。
前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。
毀諾未清償：自毀諾日起加3年。
毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。

個別協商註記

個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。
個別協商毀諾／終止者：自毀諾／終止日起加3年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

更生／清算註記

自破產宣告日或裁定清算開始日起，揭露10年。

自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。

6.我該如何跟銀行債務協商？

(1) 前置協商的申請條件？想要申請前置協商，您必須符合以下條件：

有積欠金融機構債務且按期還款有困難。
未曾參與前置協商、或協商結果為視同未請求協商者。（需自退件日起屆滿6個月後始可再申請，除申請資格或文件不符者不在此限）
未曾參與95年度銀行公會辦理之債務協商、或協商未成立者。
5年內未從事營業活動、或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。

(2)申請前置協商要準備哪些文件？

身分證正反面影本。
前置協商申請書。（詳見附錄）
前置協商申請人財產及收支狀況說明書。（詳見附錄）
債權人清冊正本：（詳見附錄）金融機構債權人清冊：向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料。民間債權人清冊：向債務人自行填寫非金融機構債務（含民間債務）或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。
國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。
勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請）
有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件。（向原金融機構申請）。