利率漲負擔增，錢不夠用二胎房貸活化現金流

2022041217:10

睽違10年，央行3月宣布升息衝擊貸款戶，勞動部已宣布青安貸款、就學貸款、公教人員築巢優利貸等貸款利率將不調漲，銀行資金成本將提高，民眾每月支付貸款將更多，將名下房子（二胎房貸）或汽車（汽車貸款）申請貸款，可以取得一筆資金，不論要整合債務、投資理財等，讓資金更靈活運用。

有房貸的房子，可以再貸款嗎？

可以。而且不動產既保值又有機會增值，如果用名下房產作擔保、向銀行申請貸款，銀行的核貸意願會比較高、貸款額度也較大。透過房子再取得資金的方法有以下4種：

(1) 理財型房貸

理財型房貸結合了房屋貸款和循環型貸款，相較於一般常見的購屋貸款，理財型房貸可將您已償還的房貸本金再借出來使用，且有動用才計息（約1.55%~9%）、可隨借隨還，但由於理財型房貸是以日計息，較適合短期周轉用。

(2) 房屋增貸

如果您原來的房貸已經繳一段時間、償還部分本金後，可以再向原貸款銀行申請房貸增貸，不僅利率較低（約1.37%~2.52%）、貸款期限也較長（最多20年），還款壓力較小。不過，房屋增貸的可貸額度來自於房屋殘值及個人條件，若您房貸剛辦不久、或信用狀況較差，恐怕也沒辦法申辦。

(3) 房屋轉增貸

如果覺得原銀行增貸額度不夠、審核太嚴，您也可以選擇將整筆房貸搬到另一間銀行，不僅有機會取得較多的資金、延長還款期限、也可能拿到較低的利率。但由於房貸轉增貸等於是房貸重新辦理，所有房貸流程須重走一遍，建議申請前需評估轉貸的金錢成本及時間成本是否划算。

(4) 二胎房屋貸款

二順位房貸是在保留原房屋貸款的情況下，再向另一間銀行或融資公司申請第二筆房貸，等於身上同時有兩筆房貸。申請二胎房貸不僅不用花費太多時間重新辦房貸、也能貸到較高的額度，銀行二胎貸款最多可貸到9成、融資公司裕融新鑫二胎房貸最高則可貸到房價的1.1倍，也是一個不錯的借貸選擇。

中央銀行宣布升息1碼後，攸關政策性貸款利率的中華郵政定儲利率跟進調升，但勞動部逕行宣布勞工紓困貸款利率不調整後，包括青安貸款、就學貸款、公教人員築巢優利貸等，利率調整與否引起討論。然而，這些貸款的承辦銀行不只國營行庫，還有民營化公股銀行及民營銀行，政府在不增加補貼或沒有補貼的情況下，要求貸款利率凍漲或緩漲，此舉是否合理，值得思考。

目前與中華郵政定儲利率連動的政策性貸款共5項，包括勞工紓困貸款、就學貸款、公教人員築巢優利貸、青年安心成家購屋貸款及內政部購屋與修繕貸款，這些貸款由銀行自有資金承貸，以郵局1年或2年期定儲利率加碼計息，貸款利率較市場優惠；其中，勞工紓困貸款由政府補貼第1年利息，就學貸款由政府補貼在學期間利息，青安貸款、築巢優利貸等並未補貼。

央行升息1碼後，銀行資金成本提高，各銀行陸續調升存放款利率，郵局定儲利率也調升0.25個百分點，5項政策性貸款利率既然已有計息公式，原本應跟進調升利率，這也是政府對承辦銀行的政策承諾。不過，疫情期間，政府希望紓困、就學貸款等利率凍漲也可以理解，但利息差額不應全由銀行自行吸收，畢竟，除了台銀、土銀兩家國營行庫之外，其餘承辦銀行都要向股東交代。

何況，全球央行開始啟動升息循環，今年台灣央行應不會只升息一次，難道，下次央行升息，這些政策性貸款還要凍漲？銀行能夠承受嗎？此例一開，政策性貸款的計息公式還有意義嗎？未來還會有民營銀行願意承辦政策性貸款嗎？在行政院做出決策之前，以上問題均應審慎考量。

提高房貸再貸成功關鍵？

(1) 降低負債比

您可以先檢視名下的債務類型，如果當中有利率較高的貸款項目（如信貸、車貸、卡循），建議您透過整合負債來降低負債比，還可同時減輕月付金壓力。申請融資公司裕融新鑫的二順位貸款，額度高、還款期限長、審核寬鬆，可協助您整合債務，只要負債比降到60%以下，您就有機會再向銀行申請貸款。

(2) 保持良好信用

貸款遲繳、動用信用卡循環和預借現金都是較嚴重的扣分項目，而且這些紀錄會保留至少一年的時間，建議您盡早清償這些會影響信用的債務，才有機會改善您的信用評分。您可以向融資公司裕融新鑫申請二胎房貸，由於融資公司的貸放紀錄不需報送聯徵中心，因此不會影響到您的信用評分，甚至可協助您償還扣分較重的負債，提升信用分數。