小額貸款的優缺點解析：挑選適合你的借款方案
小額貸款方案有哪些？推薦原因是什麼？
小額貸款種類可分為兩大類型，一種是不必提供擔保品，只以個人信用作擔保的借款方式，包括信用卡預借現金、銀行信貸、融資小額信貸（又稱商品分期、商品貸款）等。另一種則是提供名下資產作為擔保的借款方式，包括手機貸款、機車貸款及老車貸款等。
- 銀行信用貸款
- 融資小額信貸
- 機車貸款
- 老車貸款
- 手機貸款
- 信用卡預借現金
| 小額貸款方案 | 推薦指數 | 適合族群 | 推薦原因 | 不推薦原因 |
|---|---|---|---|---|
| 銀行信用貸款 | ★★★★ | 信用良好、可提供穩定職收證明及財力證明者 | 利率最低、申辦簡便 | 審核比較嚴格，容易因信用瑕疵導致無法過件 |
| 融資小額信貸 | ★★★ | 有固定工作及收入，但無法提供勞保證明及薪轉資料者 | 不調閱聯徵紀錄、過件機率不受信用瑕疵影響 | 非正規管道辦理容易隱藏高利率或高手續費陷阱 |
| 機車貸款 | ★★★ | 名下僅有機車可作為擔保資產者 | 無需保人、不用準備太多資料 | 可貸額度高、利率較高 |
| 老車貸款 | ★★★ | 名下有汽車，但車齡比較老，無法向銀行申辦車貸者 | 不限廠牌、車齡、排氣，有固定收入容易過件 | 還款年限不長、若需報廢需先清償貸款 |
| 手機貸款 | ★★ | 無其他可作擔保之資產，僅持有高價手機（如iPhone）者 | 提供IMEI碼即可申請 | 民間申辦管道多、容易落入詐騙集團陷阱 |
| 信用卡預借現金 | ★ | 持有信用卡，並有穩定消費、還款紀錄者 | 借款方便，持卡至ATM操作即可 | 利率極高、使用額度過多無法申請 |
小額貸款優點是什麼？
小額借款雖然需要注意的風險與陷阱不少，但是只要慎選正當而且合法的申請管道，其實小額貸款獨具的優點與好處，將會是幫助你解決臨時資金週轉的好幫手。其優點如以下所說明：
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撥款的速度快
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不需要擔保品
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不留聯徵紀錄
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不看信用報告
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無DBR22倍限制
銀行小額信貸申請限制多，所以過件機率並不高，就算能成功申請到貸款，可以取得的額度也不會太好。因此建議，可以考慮向大型融資公司提出申請，除了在政府監督下貸款有保障外，審核寬鬆也較容易取得所需要的資金。
小額貸款的缺點是什麼？
小額貸款有上述這麼多優點，難道沒有缺點嗎？以下也整理出三個小額貸款的缺點供你參考：
- 利率較高
- 風險較高
- 相關手續費用高
小額貸款方案申辦方式
依小額貸款方案的不同，申請的方式也不太一樣。以下按照其貸款種類，說明各自的申請管道與方法。
1.銀行信用貸款
向銀行提出申請後，銀行將進行條件審核、照會結果、簽約對保與帳戶撥款等步驟，以上流程約1~5個工作天即可完成。
2.信用卡預借現金
到具有「財金資訊公司標誌」或「聯合信用卡處理中心」等標示的ATM，插入個人信用卡後，即可按照ATM螢幕上的操作指示，進行預借現金的流程。提醒你信用卡預借現金除了利率高外，也會影響信用報告的分數，因此在使用上須謹慎小心。
3.融資公司手機借款
準備個人手機的IMEI碼，以及相關的申請資料後，即可用線上填單的方式，向融資公司申請手機貸款。
4.融資公司機車貸款
備妥相關證件後，即可向融資公司申請機車貸款。在完成機車動保設定後，融資公司就會撥款至指定的銀行帳戶。
5.線上P2P小額貸款
只需備妥相關資料，P2P借款就能以網路申請的方式完成。雖然是屬於政府認可的貸款方式之一，不過卻因為法律規範尚未完全，所以仍有風險上的疑慮。
6.民間代書小額借款
代書會幫申請人媒合願意借款的金主，只要雙方同意貸款合約的內容，就可以進行撥款的程序。不過代書貸款的利率約在18%~36%之間，不是一般人能負擔得起。
小額借款的管道與方案眾多，建議以銀行為申請的首選，若是無法申請銀行的信用貸款，再來考慮大型融資公司的小額貸款方案。畢竟銀行與大型融資公司，二者都受到政府的監督，在貸款申請上會較有保障。
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