辛苦努力買下的房，也能再貸出一筆資金，你知道在各二胎房貸管道裡，提供的二胎房貸額度有多少？另外，二順位房屋貸款利率中，有哪些隱藏未知的風險嗎？你想知道的問題，我們已為你整理出來，讓你可以放心又安全的申請二胎房貸，解決你財務上的需求。
1. 二胎房貸管道的貸款額度比較
二順位房屋貸款額度到底有多少？如果單看房屋二胎貸款額度，金額最高的二胎房貸管道依序是：高利貸二胎房貸＝當鋪二胎房貸＝代書二胎房貸＞銀行二胎房貸＞裕融新鑫二胎房貸。
但其實貸款額度不等於真的能借這麼多。申請次順位房屋貸款的首要條件，就是名下的房屋還有貸款空間，如果您原本的房屋貸款（即一順位房貸）成數不高、或者房屋有增值，才有機會貸到比較高的額度。
除此之外，還要注意貸款成數是多少？可貸額度的計算方式又是如何？
如果以房屋二胎貸款成數來看，成數最高的二胎房貸管道依序是：高利貸二胎房貸＞裕融新鑫二胎房貸＝代書二胎房貸＞當鋪二胎房貸＞銀行二胎房貸。
這代表什麼意思呢？假設您的房屋鑑價金額為800萬元，您需要先將這個數字乘上貸款成數，再用計算出來的數字扣除原房貸設定金額或原房貸餘額，這才是您實際上可以借到的額度上限（額度還會因個人條件有所調整）。
- 裕融新鑫二胎房貸的可貸成數是800萬元 × 110% = 880萬元
- 當鋪二胎房貸的可貸成數是800萬元 × 100% = 800萬元
- 銀行二胎房貸的可貸成數是800萬元 × 90% = 720萬元
※不同的二胎房貸申請管道，針對房屋鑑價的結果也可能會不一樣。
二胎房貸貸款的可貸額度計算方式分為兩種：
- 房屋現值–原房貸設定金額
- 房屋現值–原房貸餘額
這兩者的差別在於，前者的計算方式是，無論您原房貸已償還多少金額，都不會增加您的二胎房貸可貸額度，而銀行就是採用此種計算方式；後者則是依據原房貸的未償還餘額來計算，因此只要您原房貸還得多、二胎房貸的可貸額度就比較多，裕融新鑫即用此種計算方法。
2. 二胎房貸管道的利率比較（月付金試算）
挑選二順位房屋貸款管道時，除了比較貸款額度有多少，貸款利率也是比較重點之一。提醒您在作比較時，應注意二順位房貸利率（利息）是指「年」利率、還是「月」利率，前者較常運用在銀行及融資公司；後者則常運用於民間借貸，容易讓客戶誤以為利息較少，但實際上應再乘上12個月，才是真正的「年利率」，才能作公平的比較。
通常銀行收取的開辦費（或稱手續費、帳管費），是沒有包含設定抵押權所需的代書費、地政規費、書狀費及謄本費等費用。此外，部分銀行還會額外收取一筆聯徵查詢費（也稱徵信查詢費），費用為每人300元。
民間二胎房貸的收費項目不一，名稱也沒有固定，有些業者還可能會以各種名義向借款人收費，建議您可以多作詢問、多作比較。
- 開辦費／帳管費／手續費（貸款金額5%~15%）
- 倉棧費（貸款金額4%~5%）
- 代辦費／服務費（貸款金額5%~10%）
- 諮詢費（3,000元~6,000元）
- 代書費、地政規費（12,000元~20,000元）
(1) 銀行房屋二胎貸款
- 撥款速度慢
- 過件率低
- 可貸空間較低
申請銀行二順位房貸，不僅作業流程較漫長，審核也非常嚴格，如果信用評分低於600分、收支負債比高於60%、或者收入領現金的客戶，恐怕就沒辦法通過銀行審核。此外，由於銀行次順位房貸的可貸額度，是用原房貸的設定金額來計算，如果您原房貸的設定金額本來就很高、或者房屋增值不多，恐怕也無法貸到多少資金。
2) 民間房屋二胎貸款
- 高利息、高收費
- 房貸不易轉回銀行
- 安全性低
民間次順位房貸雖然申請門檻很低、撥款速度也很快，但借款利息也非常高，甚至可能超出法定利率，且收取的費用也不一定符合規範，對於貸款規則較陌生的客戶來說，風險也較高。
也因為風險高，銀行大多不願意承作有民間私人設定的貸款案件，如果您未來還有計畫將二胎房貸轉回銀行，恐怕就不適合申辦民間二胎房貸。
(3) 融資房屋二胎貸款
- 借款利率較高
- 經銷商條件不一
裕融新鑫二順位房貸的利率為7%~14%，雖然看起來比銀行二胎房貸利率2.5%~16% 還高，但若申請銀行二順位貸款，實際取得的平均利率也是7%~8%左右，兩者差距並不大如果跟民間二順位貸款作比較，裕融新鑫二順位房貸的利率更是便宜。
目前，全台灣只有5間裕融新鑫的簽約經銷商，而新鑫二胎房屋貸款的審核標準及貸款條件，會以第一次的送件申請為主，除非客戶後續的信用條件、財務狀況有變好、或者有再補上其他加分項目（例如信用及財務狀況良好的保人），不然基本上第一次申請沒過、第二次的結果也不太有機會改變。
※坊間有許多民間借貸業者聲稱為裕融新鑫的經銷商，實際上卻是幫您辦理私人借貸。
因此，你找的經銷商是否有足夠的專業，可以針對你的狀況，作出最適當的評估，就非常地重要。
本文引用來自：二胎房貸 知識家 》房貸額度、利率指標四大重點收錄
